日本振興銀行10年定期2.1％～預金者が死んだら？銀行が破綻したら？～

それは先月のことだ。
私は例の大腸癌疑惑に揺れていた頃だ。
振興銀行に電話した。

‘御行の１０年定期に興味があるんですが、余命が１０年あるかどうか怪しい者です。
預金者が死亡した場合は中途解約か相続人への名義変更ができますよね。’

担当者は余りにも‘単刀直入’な質問にグサっとやられた感じだったが、
健康状態について説明すると直ぐに納得した様子でこう答えた。

‘当行の場合システム上の問題で名義変更はできません。
中途解約になりますが解約日まで約定金利で計算した利息を支払います。’

‘へぇ～、すると例えば1年でも2％（当時の１０年もの金利）が適用になるんですね。
これは安心して死ねますね（笑）’

そうなのだ。
現在の円金利は期間が長いほど金利が高い順イールドだから、
１０年の金利が適用になれば短いほどお得感がある。
このやり方は知っている限りでは振興だけで、ひとつの‘ウリ’と言ってもいいだろう。

１０００万預けて９年目、規定の中途解約利率とこの死亡者特例の利率の差は１４３万にもなる。

安心して死ねると書いたが、相続人の態度も違いそうだ。

‘あなた～～、死なないで～～～、死ぬなら満期日の後にして～～～’が
‘まあ、仕方がないわね、運命には逆らえないわ’となる・・・(^O^)／

もし相続人が既に自分名義の預金をしていると、名義変更によって相続した分も加算されて、
預金保険の限度額を超えてしまうこともあるから、それを回避できる点でも歓迎すべき方式だ。

‘ところで逆に私が逝く前に、
御行が不幸にも先に逝った場合の預金の取り扱いはどうなるのですか？’

先方は私の質問に別にムッとした様子もなく
‘それは預金保険機構に聞かれたほうがよろしいと思います’

確かにそうだ。
そこで早速電話してみた。

元本1,000万円までとその利息が保護対象になるのは誰でも知っているが、
実際破綻した場合適用金利を含めてどういう取扱いになるか。

要約するとこんな感じだ。

保険適用の方法は二つあるが金融庁のお勧めは資金援助方式で、今までの破綻処理は
すべてこの方式で行われてきたし、今後も可能な限りその方針でいくと思われる。
金融機能の停止が最小限で済むからだ。

この場合は、定期預金は受け皿銀行に譲渡され、当初の約定金利、満期日が有効になる。

つまり預入先の銀行が変わるだけで、定期預金自体はそのまま生きる。

保険適用のもうひとつは保険金支払い方式と呼ばれているが、
これは預金保険機構が直接預金者に保険金として支払う。

この場合は約定金利が適用されて、それまでの経過利息が元本とともに支払われる。

何れにせよ預金保険の適用範囲内で預けていれば当初の約定金利分の利息も保護される。

思い起こせば、私は東京協和、安全、コスモの‘虎ノ門御三家’が破綻した時に
定期預金を預けていた。
満期日を待たなくてはならなかったが、元利金全額無事に戻ってきた。

連中の金利設定は他行に較べ1～２％高めだったために、
全額保護にはモラルハザードの観点から批判する向きもあったが・・・。

今はペイオフが解禁になったが、逆に制度化によって保護の内容が明確になった。

世間で優良と思われている金融機関であっても、１０年預けるとしたら絶対に
預保の範囲内にとどめるべきだ。

株や社債なら紙屑になっても仕方がないが、定期預金をする最も安全志向の人間が
冒すリスクではない。

ましてや振興銀行の場合は１秒でも１円でも超えてはいけない、と言うのが私見だ。

新銀行東京は石原銀行、振興は元日銀マンの木村剛との絡みで木村銀行と呼ばれている。
両行とも零細・中小企業向けに銀行と商工ローンの中間の金利で貸し出しを行っている。

木村の方は年々赤字幅を縮小させているが、石原の方は累積赤字が１０００億に達して、
東京都に４００億の追加出資を要請し大幅な業務縮小を行う。

ビジネスモデルが似ているから気になる。

振興銀行は通帳も証書も発行しない。
ネット専業銀行もそうだが、残高はネット上で確認できるから一応安心できる。
振興の場合はネットバンキングもやっていないから、社判を押した１枚の契約書が届くだけだ。

最初に資金を振り込む時も、自分の口座ではなく受取人が振興銀行本体だから
振り込み詐欺チックに感じてしまう人もいるかもしれない。
証券会社では一般的だが銀行では珍しい。

高金利をエンジョイするためにはそれなりの不安もあるってことで・・・(^。^)

因みに５００万以上か５年、１０年ものの定期預金を作り、契約書に同封されている申し込み用紙を
ＦＡＸで送ると、‘ファイナンシャル・ジャパン’という月刊の経済誌を１年間無料購読できる。

１冊１０００円するらしい。
１０００円の価値は認めないが無料だと思えば十分に読み応えがある。

２回にわたって日本振興銀行の定期預金について書いたが紹介するのが目的で
別に推奨する意図はない。
当然のことながら作成にあたっては自己責任でよろしく・・・(^。^)

なお借名と看做される怖れのある家族名義（特に無収入の子供）の預金は、
破綻時に合算されるリスクがあるのでご注意を・・・。

日本振興銀行10年定期2.1％～金利予測なんてできないからこそやってみる？～

日本振興銀行の定期預金が極めて高金利だ。
３月末までのキャンペーンだが、

１年1.3％、３年1.5％、５年1.7％、10年2.1％

目を引くのはビッグ・フィギュアが‘2’の10年ものだ。

10年の定期預金を作るにあたっては様々な不確定要素がある。

だから多くの人は高金利であることを承知しながらなかなか踏み切れない。

先ずは金利の見通しだ。
確かに現時点では2％台というのは魅力的だが、10年という期間で考えた時
果たしてそれが吉と出るかどうかという問題だ。
1年ごとに運用した方が最終的には平均でもっと有利になるかもしれない。

恐らく日銀の福井総裁は自分が退任する３月には金利を‘常識的な水準’に戻して
‘花道’を飾る腹積もりだったろう。

２００６年の夏にゼロ金利に決別した時点で、最低でも無担翌日物を1％レヴェルに
したかったに違いない。

それが昨年来のサブプライムローン問題の深刻化に伴い実現不可能となった。

次の利上げが遠のいただけではなく、場合によっては次の一手は
利下げになる可能性さえ出てきた。

ところで、どっかのキレやすい知事ではないがエコノミストの‘机上の空論’ほど
当てにならないものは無い。

私はディーラー時代もエコノミストに対する嫌悪感は強かった。

こちとら体を張ってポジション張って四六時中、損益のリスクに晒されているのに
連中ときたら、その多くが‘外れる予想をするための分析’をして報酬を得ている。

一応プロでも外しまくりだから、これから１０年間の金利予測なんて
出来る筈がないと考えればよいのだ。

‘わからないからやらない’基本的にはこれは立派な見識だ。

しかし定期預金の場合、金利動向でいえば‘上か下か横ばいか’しかない。

金利がこのまま低水準で長期化する可能性も否定できないなら
‘わからないからやっておく’というのも‘アリ’だろう。

10年の2.1％がいかに高いか。
マーケットベースで言えば10年国債の利回りが1.4％台、金利スワップ市場では1.6％台だ。

他行との比較で言えば、そもそも10年定期を扱っていないところも多いが
メガバンクでは0.9％、ネット専業で1％チョットという感じだ。

勿論この１０年物を‘一点買い’するのは危険、それぞれの判断や事情で
その割合を考えればいいのでは・・・。

因みに元本３００万で税引き後の利息が約５０万になる。

まあ、なりぽん家の資産は一説には‘東京ドーム３個分’とも言われているから、
レフト松井の守備範囲ぐらいはやってもいいかな・・・(^。^)

ナヌッ、松井はＤＨ専門になるから守備範囲は‘ゼロ’だって・・・(>_<)

今日はとりあえず、知名度の低いこの銀行の高金利定期の紹介にとどめるが、
これだとナリポン的には物足りない情報だ。

次回は預けた後１０年間に起こりうるリスクについて、
この銀行独自のメリット？についても触れながら書く予定だ。